Заемщики получили шанс не платить по мошенническим кредитам
Фото: kommersant.ru
Российская судебная система демонстрирует значительный прогресс в защите прав граждан, пострадавших от кредитных мошенничеств при оформлении онлайн-займов с СМС-подтверждением. Все больше судебных решений выносится в пользу заемщиков, что свидетельствует о формировании позитивной тенденции в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг. Несмотря на уверенность банковского сектора в легитимности дистанционной выдачи кредитов, эксперты в области права и информационной безопасности выражают обоснованные сомнения в надежности подтверждения кредитных договоров посредством СМС.
Радикальные изменения в судебной практике наметились в последние месяцы, когда большинство споров по онлайн-кредитам с СМС-верификацией стали разрешаться в интересах населения. Профессиональные юристы подчеркивают, что современная судебная система встала на путь эффективной защиты прав заемщиков как более уязвимой стороны договора. Важным основанием для такой позиции послужило декабрьское постановление Верховного суда 2024 года, констатировавшее несоответствие упрощенной процедуры оформления займа требованиям законодательства о потребительском кредитовании.
Юридическое сообщество связывает повышенное внимание к подобным делам с существенным увеличением случаев мошенничества, когда злоумышленники убеждают граждан оформлять крупные кредиты с последующим переводом средств на якобы защищенные счета. По информации специалиста по разрешению споров K&P.Group Анастасии Ситар, количество рассматриваемых дел исчисляется тысячами, а суммарный ущерб достигает внушительных масштабов. Статистика Центрального Банка свидетельствует о 900 тысячах случаев хищений на сумму более 18 миллиардов рублей за первые девять месяцев 2024 года. По данным зампреда ЦБ Германа Зубарева, значительная доля похищенных средств — это именно кредитные деньги граждан.
Правоведы акцентируют внимание на том, что действующее законодательство о потребительском кредитовании предусматривает четкий порядок заключения договоров. Анастасия Ситар указывает на серьезное нарушение процедуры со стороны кредитных организаций, которые, минуя необходимый этап согласования условий, осуществляют моментальное перечисление средств, зачастую на счета третьих лиц, неизвестных самому заемщику.
Законодательство четко регламентирует обязанность финансовых организаций детально обсуждать с клиентом персональные условия кредитования, вне зависимости от выбранного формата взаимодействия — личного визита или дистанционного обращения.
Примечательно, что Верховный суд в своих решениях подчеркивал несовершенство упрощенной процедуры оформления потребительских займов через четырехзначные SMS-коды. По мнению эксперта юридической компании «Митра» Артема Маркова, такой подход может ущемлять законные интересы потребителей финансовых услуг. Эту позицию разделяет и ведущий специалист Legal principles Русудани Закарая, подчеркивая недостаточность SMS-подтверждения для полноценного волеизъявления заемщика.
Интересно, что банковское сообщество придерживается иной точки зрения, уверенно заявляя о полной легитимности SMS-подтверждений при кредитовании. Руководитель Национального совета финансового рынка Андрей Емелин разъясняет: SMS-код фактически является простой электронной подписью, которая юридически эквивалентна рукописной. Он акцентирует внимание на том, что базовое соглашение клиент всегда заверяет собственноручно при первичном обращении в банк. Важное уточнение вносит глава юридического департамента Ассоциации банков России Александр Абрамов, ссылаясь на актуальную позицию Верховного суда от октября 2024 года, где прямо указывается на допустимость использования SMS-кодов при подписании договоров. Емелин также отмечает позитивную тенденцию — увеличение числа судебных решений в пользу граждан он связывает с повышением качества судебного разбирательства в делах о кредитном мошенничестве.
В то же время эксперты по кибербезопасности призывают к осторожности при использовании SMS-подтверждений в кредитных операциях. Дарья Верестникова, коммерческий директор SafeTech Group, обращает внимание на множество потенциальных уязвимостей: от социальной инженерии и фишинговых атак до вредоносного ПО и внутреннего мошенничества в телекоммуникационных компаниях.
Стоит подчеркнуть, что финансовые организации обязаны тщательно согласовывать индивидуальные условия кредитования с каждым клиентом, независимо от формата взаимодействия — очного или дистанционного.
Значимым прецедентом стало решение Верховного суда, признавшего, что упрощенная процедура кредитования посредством четырехзначного SMS-кода может противоречить установленному порядку заключения кредитных договоров и потенциально ограничивать права потребителей финансовых услуг. Эту позицию поддерживает юрист компании «Митра» Артем Марков. Авторитетный специалист консалтинговой фирмы Legal principles Русудани Закарая также подчеркивает недостаточность SMS-подтверждения как единственного доказательства волеизъявления заемщика.
В свою очередь, представители банковского сектора уверены в правомерности SMS-подтверждений при выдаче кредитов. По разъяснению главы Национального совета финансового рынка Андрея Емелина, SMS-код является полноценным аналогом простой электронной подписи, легально приравненной к собственноручной. Он напоминает о практике личного подписания клиентами базового договора при открытии банковского обслуживания. Александр Абрамов из Ассоциации банков России подкрепляет эту позицию ссылкой на недавний обзор Верховного суда по защите прав потребителей от октября 2024 года, допускающий использование SMS-кодов. Емелин позитивно оценивает тенденцию роста положительных для граждан судебных решений, связывая это с более глубоким анализом процедур онлайн-кредитования.
Специалисты в области кибербезопасности выражают обоснованные опасения относительно надежности SMS-подтверждений в кредитных операциях. Дарья Верестникова из SafeTech Group перечисляет многочисленные риски: от методов социальной инженерии и фишинга до вредоносных программ и случаев компрометации SIM-карт, включая внутреннее мошенничество в банках и телекоммуникационных компаниях.
Банковский сектор уверенно движется вперед в сфере онлайн-кредитования, активно развивая и совершенствуя свои технологии. Как отмечает Александр Саксаганский, занимающий пост директора по развитию бизнеса ITD Group, финансовые организации успешно внедряют инновационные методы верификации клиентов при оформлении займов. «Современные технологии открывают перед нами широкие возможности – от использования передовых криптографических решений для создания защищенной электронной подписи до применения уникальных биометрических идентификаторов. Рынок демонстрирует впечатляющую гибкость, оперативно интегрируя самые современные и надежные способы верификации пользователей и проведения транзакций», – подчеркивает специалист.
Прогрессивное развитие цифрового банкинга продолжает радовать своими инновациями. В фокусе внимания находится разработка комплексных решений для обеспечения максимальной безопасности онлайн-кредитования. Эксперты финансового сектора единодушны во мнении, что внедрение многоступенчатой системы проверки личности существенно повышает защищенность всех участников процесса. Благодаря передовым технологическим решениям, включающим биометрическую идентификацию и усовершенствованные алгоритмы шифрования, банки успешно минимизируют потенциальные риски и обеспечивают комфортный клиентский опыт при получении кредитных продуктов через цифровые каналы.
