В первой половине 2025 года на кредитные карты пришлось порядка 80% рынка необеспеченных розничных займов. Это стало следствием как общего снижения выдачи наличных кредитов, так и активного заемщиками таких особенностей кредиток, как льготный период или исторически низкие ставки. Специалисты предсказывают сохранение внушительной доли карт в данном сегменте; возможные изменения связывают лишь со скорым удешевлением заемных ресурсов.
Динамика рынка: от квартала к кварталу
Кредитные карты занимают значительную часть в необеспеченных потребительских кредитах. В Q2 2025 года их доля составила солидные 77%, чуть уменьшившись относительно Q1 того же года (81%). До конца 2024 года этот показатель не поднимался выше 60%. Эти данные представил Дмитрий Зворыкин, руководящий Центром макропруденциального регулирования и аналитики Банка России, выступая на форуме «Стратегия розничного бизнеса 2026». Популярность кредиток неуклонно растет начиная с 2023 года, но во второй половине 2024-го рост ускорился на фоне резкого сокращения выдач наличными.
Факторы популярности кредитных карт
Текущий интерес к кредитным картам по сравнению с классическими ссудами объясняется сочетанием преимуществ продукта и рыночных условий, указывает Юрий Беликов (УД «Эксперт РА»). Резкое повышение ключевой ставки осенью 2024 года и усиление кредитных рисков снизили одобрение новых заявок. Однако сокращение по картам было менее выражено. Михаил Полухин (АКРА) связывает это с обширными портфелями карт, выданных ранее. Представители Т-Банка подчеркивают влияние макропруденциальных требований регулятора.
Активное использование старых лимитов и новые реалии
Дмитрий Долженко (Инго-банк) отметил увеличение использования лимитов на действующих картах. Карты, выпущенные ранее, часто имеют привлекательные ставки. Данные от Финуслуг показывают: текущая ПСК значительно выше. Тем не менее, Юрий Беликов указывает, что банки стали активнее корректировать лимиты по старым картам для снижения рисков, возникших в других рыночных условиях.
Удобство и программы лояльности как ключевые драйверы
На рост доли повлияли уникальные черты продукта: многоразовое использование лимита без новой процедуры оформления и выгодные программы лояльности (кешбэк, бонусы, льготный срок), подчеркивает Магомед Гамзаев («Сравни»). Егор Лопатин (НКР) добавляет: на фоне высоких ставок все больше клиентов использовали кредитный лимит для текущих трат в рамках грейса, одновременно размещая личные средства на вкладах для получения дохода.
Банки находят баланс и смотрят в будущее
В условиях снижения рентабельности розницы и роста рисков финансовые организации оптимизировали работу с малоприбыльными клиентами. МТС-банк, например, сообщил на форуме о повышении чистой процентной маржи по картам на 1.5 п.п. в Q1 2025 г. При этом затронул оптимизация менее 5% клиентской базы.
Перспективы сегмента кредитных карт
Константин Бородулин (НРА) уверен в сохранении доли карт на уровне 70-80% в ближайшем будущем. Иван Лонкин (СДМ-банк) ожидает значительного оживления во всех розничных сегментах, включая наличные кредиты, при снижении ключевой ставки до 12-13%, что даст толчок реализации отложенного спроса на крупные приобретения.
