Почти треть выданных банками карт остаются неактивными
Фото: kommersant.ru
Наблюдается интересная тенденция: россияне все чаще оставляют доступные средства на полученных кредитных картах без движения. По данным за сентябрь, около 75 млрд рублей кредитных средств оказались временно выведены из банковского оборота. В годовом исчислении эта сумма достигает внушительного 1 трлн рублей. На фоне этого регулятор планомерно усиливает контроль над сегментом необеспеченных кредитов, требуя от банков полного резервирования по установленным кредитным лимитам.
Статистика показывает, что приблизительно 30% кредитных карт, выпущенных банками, не активируются владельцами в течение первых трех месяцев. Учитывая сентябрьские показатели выдачи – 1,96 млн карт на общую сумму 251 млрд рублей – можно оценить неиспользованный кредитный потенциал более чем в 75 млрд рублей за месяц.
Важно отметить, что держатели карт имеют полное право не использовать одобренные банком средства. Однако финансовые организации теперь обязаны формировать резервы даже под неиспользуемые лимиты согласно новым нормативам. Минимальный резерв по необеспеченным кредитам составляет 20%, при этом проблемные кредиты в розничном секторе обеспечены резервами более чем на 130%.
Сегмент кредитных карт традиционно считался высокодоходным банковским продуктом. Наличие льготного периода и особенности расчета долговой нагрузки позволяли банкам работать с более широким кругом клиентов. Однако с третьего квартала 2024 года вводятся новые правила: запрет на выдачу карт заемщикам с показателем долговой нагрузки выше 80%, учет полного лимита при расчете ПДН, и расчет полной стоимости кредита без учета грейс-периода.
Ужесточение регулирования уже влияет на рынок – сентябрьские показатели выдач достигли многомесячных минимумов. Пассивность держателей карт может привести к дальнейшему спаду в сегменте, так как банки теряют возможность получать информацию о клиентском поведении и предлагать дополнительные продукты.
Повышение ключевой ставки до 21% может дополнительно снизить привлекательность карточных кредитов. В конце октября полная стоимость кредита по некоторым картам на финансовых маркетплейсах достигала 70% годовых, при средневзвешенной ставке в сентябре 25,8% годовых.
Банковский сектор стоит перед необходимостью решения двух ключевых задач. Первая – создание более точных моделей прогнозирования потребительского поведения и определения оптимальных кредитных лимитов. Вторая – разработка эффективных маркетинговых стратегий для повышения активности использования карт.
Среди возможных решений рассматриваются увеличенный кешбэк по кредитным картам, расширение функционала по операциям с картами, внедрение инновационных программ рассрочки и создание комбинированных продуктов, отвечающих современным потребностям клиентов.
